주택담보대출 <LTV / DTI / DSR> 한눈에 보기

부동산 시장의 침체로 인해 실수요 거래 회복을 위해 금융위원회 및 은행을 통해 국가적으로 해결책을 마련하고 있습니다. 특히 3월부터는 다주택자에게 주택담보대출비율을 비율규제지역에서 LTV를 30%, 비규제지역에선 60%까지 적용된다고 합니다.

근데 이러한 주택담보대출에 대한 기사나 글에서 눈에 띄는 것은 LTV / DTI / DSR 이라는 단어와 퍼센트의 비율을 볼 수 있는데요, 부동산 용어를 잘 모르시는 분들이 생각보다 많으신 것 같습니다. 그래서 공부하면서 알아본 내용을 간단하게 정리해 봤습니다.

 

LTV (주택담보대출비율 : Loan To Value ratio) 

주택을 담보로 돈을 빌릴 때 인정되는 자산가치의 비율로 쉽게 말하면 집값대비 대출금액입니다. 

산출방법은 다음과 같습니다.

• LTV = (대출가능 금액 / 주택가액) × 100

만약 주택담보대출비율이 60%이고, 3억짜리 주택을 담보로 돈을 빌리고자 한다면 빌릴 수 있는 최대금액은 1억 8천만원(3억×0.6)이 됩니다.

 

DTI (총부채상환비율 : Debt To Income) 

연간 총소득에서 연간 부채 상환액이 차지하는 비율을 말하는 것으로 연간소득에 맞춰 연간 이자를 책정해서 대출을 진행하는 방식입니다. 쉽게 말하자면 채무자의 소득으로 얼마나 상환할 잘할 수 있을지에 대한 기준으로 대출한도를 설정하는 것입니다.

산출방법은 다음과 같습니다.

• DTI = (연간 대출상환액 / 연간소득) × 100

만약 총부채상환비율이 60%이고, 연간 소득이 5,000만원이라면 총부채의 연간 원리금 상환액은 3,000만원(5,000만원 × 0.6)이고, 이에 상환기한을 곱해서 한도를 늘릴 수 있습니다.

 

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DSR (총부채원리금상환비율 : Debt Service Ratio) 

대출을 받으려는 사람의 소득 대비 전체 금융부채의 원리금 상환액 비율을 말하는 것으로 소득이 높으며 대출 및 할부가 없는 사람일수록 대출을 많이 받을 수 있는 것입니다. 

산출방법은 다음과 같습니다.

• DSR = (연간 모든 대출상환액 / 연간소득)  × 100

DTI와 차이점을 잘 모르겠다고 생각하시는 분들에게 설명을 드리자면, 연간 총부채 원리금 상환액을 연간 소득으로 나눠 산출하는 것으로 DTI는 연간소득만 계산하는 반면 DSR은 기존의 대출, 할부 등을 모두 합쳐 심사하기 때문에 한도가 대폭 축소된 것으로 보시면 될 것 같습니다.

 

 

LTV / DTI / DSR은 금융기관, 본인의 조건(생애 최초 주택구매자, 다주택자 등), 규제지역에 따라 비율의 차이를 보이는데요, 따라서 본인의 자금 상황에 맞춰서 알아보셔야 할 것 같습니다.

 

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이번에는 부동산 용어인 LTV, DTI, DSR의 개념과 산출방법에 대해 알아봤습니다. 본인의 자금으로 집을 구매하거나 투자하시는 분들께서는 상관이 없지만 대부분의 사람들은 주택담보대출을 이용해 집을 구매하거나 투자하시는 경우가 많다고 생각됩니다. 그렇기 때문에 이 용어들의 비율 등을 잘 따져보고 본인의 자금 흐름을 파악하여 집 구매를 고려해 봐야 됩니다. 따라서 본인의 자격 요건을 확인하신 뒤 유리한 방향으로 적용하여 자금계획을 세우신다면 내 집 마련이 가능하겠지만, 불안한 부동산 및 금리로 채무의 어려움을 겪으실 수도 있으니 철저하게 계획을 세우셔서 준비하시길 바랍니다.

 

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